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¿Quiénes se benefician más, los comerciantes o las instituciones que emiten las tarjetas de crédito?

Ah! La temporada navideña se avecina y ya es hora de comenzar a pensar en los regalos para la familia. Y podemos garantizar que somos nosotros, los consumidores, los que vamos a gastar más dinero, tanto aquí en Norteamérica como en todo el resto del mundo. ¿Pero cómo vamos a pagar nuestras compras y quiénes son los que se van a beneficiar más con todos esos gastos?

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Poco importa la modalidad de pago, lo que sí es seguro es que para las tiendas y almacenes es una época fantástica en términos de ingresos. Aquí en Canadá, podemos decir que se gastará alrededor de 600 dólares en promedio por adulto durante la temporada navideña. Pero en la ecuación de las ganancias hay que tener  también en cuenta a todas las instituciones financieras que emiten las tarjetas de crédito.

Y tanto las tiendas como estas instituciones intentan de todas las formas posibles atraer el máximo de clientes. Las tarjetas de crédito utilizan la publicidad pero también nos seducen con puntos y ciertas ventajas si utilizamos más una tarjeta que otra.

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Pero no son las únicas porque las tarjetas de débito también tienen su estrategia de seducción del cliente. No te dan puntos pero te explican que si utilizas tu tarjeta de débito en vez de tarjeta de crédito, podrás manejar mejor tus deudas cuando llegue el tiempo de pagarlas en el mes de enero… En otras palabras los distintos modos de pago se hacen la competencia los unos a los otros.

Aquí en Quebec por ejemplo, MasterCard tiene una campaña publicitaria con el Circo del Sol en la que si pagas tus gastos con esa tarjeta te ganas puntos que te permiten ir entre bastidores en un espectáculo del circo. Otra estrategia es el aumento de tu margen de crédito. ¿Qué casualidad no? Sobre todo que las cartas donde te anuncian esa “buena noticia” comienzan a llegar en el mes de noviembre…dice Jacques Nantel, profesor emérito de la Escuela de Altos Estudios Comerciales de la Universidad de Montreal y especialista en mercadeo

Usted es un buen cliente...

Usted es tan buen cliente que tenemos el honor de anunciarle que podemos aumentar su margen de crédito. Y es en general a finales de noviembre que recibimos una carta parecida. Y cae bien. El azar hace bien las cosas…que aumenten nuestro margen de crédito. Todo eso hace que los canadienses utilizan ese modo de pago.

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Se calcula que este año, en el caso de las tarjetas de crédito, los canadienses gastarán durante todo el año, incluyendo la temporada navideña, 510.000 millones de dólares. Lo cual representa alrededor de 60% de nuestras compras.

Las compras que se harán con la tarjeta de débito para el mismo período será de 225.000 millones de dólares o sea el 26% y al contado se gastarán unos 116.000 millones de dólares, que es el equivalente de 13% de las compras. Podemos decir entonces, por un lado, que los canadienses compran cada vez menos al contado y por otro lado, que es cada vez más beneficioso para las compañías de tarjetas de crédito.

Digamos que desde el punto de vista del consumidor, nosotros pensamos que vamos a pagar los intereses si no logramos pagar el monto total de la deuda. Seguro que esa fuente de ingreso es importante para ellos y es consecuente, sobre todos las tasas de interés son bastante elevadas. Pero esa no es la principal fuente de ingresos para esas compañías, dice Jacques Nantel.

Los ingresos

La fuente de ingresos más importante para esas compañías viene de los comerciantes, que pagan entre 1% y 3%, en promedio 1.5% de su compra. En otras palabras, si usted hace una compra por 100 dólares, el comerciante le paga a la compañía de tarjeta de crédito 1,50. Si además, usted gana puntos con sus compras, por ejemplo si la tarjeta le devuelve a usted 1% de su compra, es también el comerciante el que lo absorbe. 

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Según el especialista en mercadeo Jacques Nantel, porque el margen de ganancia neto en el comercio al detalle en Canadá gira alrededor del 4%. Dicho de otra forma, el comerciante compra los productos, los almacena, los presenta, paga la renta del local, la electricidad, los empleados, la seguridad, etc. en fin todo lo que se necesita para poder vender.

Al final de las cuentas, le quedan alrededor de 4% de ganancias, pero hay 2% que van directamente a las compañías de tarjetas de crédito. Solo en 2018, los comerciantes han pagado alrededor de 8.000 millones a las instituciones financieras, bancos en general.

Cuando pagamos las compras con nuestra tarjeta de débito, el comerciante no en porcentaje a las instituciones financieras, pero tiene que pagar un monto fijo según el tipo de compra. De una forma u otra, el comerciante debe pagar. Pero no hay que acongojarse por ellos, ya que los precios son establecidos en función de todos los gastos que ellos deben pagar.

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Según Jacques Nantel, profesor emérito de la Escuela de Altos Estudios Comerciales de la Universidad de Montreal y especialista en mercadeo se puede concluir entonces diciendo que la temporada navideña es beneficiosa para los comerciantes. Pero si para ellos es beneficiosa, para las instituciones financieras que expiden las tarjetas de crédito es extremadamente beneficiosa.

RCI/Radio Canadá/ Internet
Alain Gravel entrevistó a Jacques Nantel

Categorías: Economía, Sociedad
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